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| 변액보험이 연금저축보다 노후자금 만들기 유리 |
연금저축 세제 감안해도 20년후 환급금 변액 더 많아
“초저금리 기조서 장기적인 투자는 변액보험이 대안”
[한국보험신문=박재찬 기자]변액적립보험이 연금저축보험보다 노후자금 만들기에 더 유리한 것으로 나타났다. 연금저축보험은 대표적인 노후대비 저축상품이지만 공시이율이 낮아 20년 후 해지환급금이 변액적립보험에 미치지 못하는 것으로 분석됐다. 특히 보험료 납입 당시 받는 연금저축보험의 세제혜택을 감안해도 보험가입 20년 뒤 해지환급금을 계산했을 때 변액적립보험이 1000만원 이상 많았다.
지난 23일 보험업계에 따르면 연금저축보험은 총급여 5500만원 이하 근로자 또는 종합소득금액 4000만원 이하 거주자가 연간 납입 보험료 최대 400만원까지 납입하면 16.5%의 세금절감 효과를 볼 수 있다. 이에 따라 연말정산 시 연간 400만원의 연금저축보험 보험료를 납부할 경우 66만원을 돌려받게 된다.
하지만 실제 변액적립보험 상품과 연금저축보험 상품을 같은 기준으로 비교한 결과 변액적립보험이 더 많은 노후자금을 만들 수 있는 것으로 나타났다. 삼성생명 ‘뉴에이스변액적립보험’과 동양생명 ‘무배당수호천사 골든라이프연금보험’을 40세 남성·10년 납입·월보험료 50만원 기준으로 비교했다.
또 동양생명 ‘골든라이프연금보험’의 경우 현재 공시이율 2.5%이지만 금리하락을 예상해 최저보증이율 가정 3년 이내 2.0%, 3년 초과 10년 이내 1.5%, 10년 초과 1.0%를 적용했다. 삼성생명 ‘뉴에이스변액적립보험’은 투자수익률이 보장되지 않고 최저보증이율이 없어 원금손실도 발생할 수 있는 위험이 있지만 예상되는 최저 투자수익률 연 1.0%와 최대 연 4.5%의 사이인 연 3.0%를 가정했다.
그 결과 해지환급금이 원금에 도달하는 시점인 환급률 100%까지 삼성생명 ‘뉴에이스변액적립보험’은 9년이 걸린 반면 동양생명 ‘골든라이프연금보험’은 14년 걸렸다. 또한 납입 종료시점인 10년 뒤 삼성생명 ‘뉴에이스변액적립보험’의 해지환급금 6079만원에 환급률 101.3%, 동양생명 ‘골든라이프연금보험’은 해지환급금 5822만원에 환급률 97%를 보였다.
그런데 여기서 연금저축보험 가입자는 10년 동안 매해 연말정산에서 66만원의 세액공제 혜택을 받는다. 따라서 동양생명 ‘골든라이프연금보험’ 가입자는 10년 동안 총 660만원의 세액공제를 받고 이를 해지환급금에 더할 경우 6482만원의 해지환급금을 받는 것으로 계산된다. 이 계산대로면 변액적립보험보다 약 400만원 이익이다.
하지만 가입자가 60세가 되는 납입 종료 후 10년이 지났을때 보험가입 20년 구간을 보면 변액적립보험이 연급저축보험의 해지환급금을 훌쩍 뛰어넘게 된다. 삼성생명 ‘뉴에이스변액적립보험’은 해지환급금 8097만원으로 환급률 122.6%를 보인 반면, 동양생명 ‘골든라이프연금보험’은 해지환급금 6386만원으로 환급률이 106.4%에 그친다. 10년 전 받은 연금저축보험의 세액공제 660만원을 고려해도 해지환급금은 변액적립보험이 1000만원 정도 많다.
납입자의 70세가 되는 보험가입 30년 구간에는 변액적립보험과 연금저축보험의 격차는 더 커진다. 삼성생명 ‘뉴에이스변액적립보험’은 해지환급금 8901만원에 환급률 148%를 보이지만 동양생명 ‘골든라이프연금보험’은 해지환급금 6981만원에 해지환급률 116.4%로 세액공제 혜택을 고려해도 역시 1000만원 이상 차이가 난다.
연금저축보험의 경우 연금수령을 하지 않고 중간에 해약할 경우 보험료 납입 당시 해마다 받았던 세액공제 66만원을 다시 돌려줘야 한다. 반면 유니버셜 기능이 있는 변액적립보험 또는 변액유니버셜보험은 해지환급금에 대한 입출금이 자유로워 장기간 보험유지에 상대적으로 유리하다.
이같은 분석에 보험업계 관계자는 “보험은 장기상품이다. 저금리 기조가 계속 이어질 것으로 보여 10년, 20년 후 노후자금을 준비한다면 변액보험에 투자하는 것이 더 유리할 것”이라고 말했다.
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박재찬 simsimchan@insnews.co.kr
[저작권자 (c)한국보험신문. 무단전재 및 재배포 금지]
2017-11-27 00:49:20 입력.
최종수정 2017-11-27 01:20:34
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